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　　BG大遊平台首頁。BG大遊官網入口BG大遊bg大遊集團。就像1997年出版的經典財商教育書籍《窮爸爸富爸爸》一書中所說：“今天，人們越來越意識到富人和其他人之間的差距。”當下的財商教育顯然緊緊抓住了這一“真諦”，渲染財富焦慮，以此，凸顯財商教育的迫切性。

　　“財商”包括金融素養和財富觀，國家金融與發展實驗室發布的《財商教育白皮書（2022年）》將其與智商暖暖視頻韓國完整版電視、情商一同被並稱為現代人生存發展必備的“三商”。但“財商”與本應具有公共事業屬性的教育相結合的財商教育則是獨立于義務教育和高等教育的商業化產物，遊離于監管之外，良莠不齊。

　　21世紀經濟報道的金融記者近日以理財小白身份深入探究財商教育，從留下聯系方式、加入小白理財訓練營開始，體驗可謂“精彩紛呈”。

　　“我現在每年就算什麼事都不做，一年理財收入8位數是有的。”“想成為有錢人，首先要搞懂一個問題：有錢人和你想的不一樣，正是因為你的想法全是窮人的想法，所以你是窮人。要想改變命運就買這本書吧。”

　　打開短視頻暖暖視頻韓國完整版電視，或多或少都會看到這類內容，其核心是向用戶傳遞“只有理財才能致富”的思想，以達到售賣理財課程的目的。但關鍵是BG大遊，學了理財課程就能如廣告中所說的實現財富的快速增長嗎？

　　21世紀經濟報道記者在短視頻平台上根據“7分鐘理財”海報填寫了聯系方式，不久就有工作人員根據手機號添加記者微信。該名工作人員在微信上表示，根據中國證監會數據，20年來偏股型基金年化收益率平均為16.5%。假設每月1000元，通過科學方法和復利的變化，5年大概能夠收獲10萬多，10年能獲得28萬多BG大遊。他強調，這是需要科學的方法，不然盲目投資很容易造成虧損。

　　據七分鐘理財官網介紹，其是國內不賣產品的獨立理財輔導機構，通過經典理論和大數據算法工具，為個人提供簡單省心的保障與理財實操輔導，幫助眾多家庭管理風險，開啟科學理財。

　　啟信寶顯示，七分鐘理財運營主體是北京七分鐘科技有限公司（以下簡稱七分鐘科技），成立于2013年11月，注冊資本金2000萬元，實繳335萬元，由雲際未來（北京）信息科技有限公司（以下簡稱雲際科技）100%控股。啟信寶還顯示，該公司核心團隊主要有三個人，其中，創始人羅元裳在中外資銀行從業10年，一直從事財富管理工作。曾為渣打銀行最年輕的白金支行行長，平安銀行私人銀行超高淨值部總經理。

　　該工作人員順勢提出，加入1對1私家服務可以幫助用戶科學投資，並表示“7分鐘理財”做輔導服務已有6年時間，累計有30W+家庭用戶，輔導用戶平均年化回報15%以上，且有小白用戶學習後，不僅賺回了學費，還發了一筆小財。

　　格局商學院短視頻中，主播會時不時曬出學員的投資成果。如，“格局學員郭同學收益率從2%提升到20%，並避免了巨大損失”、“格局學員王同學：投資七年，年化20%。”還有一些所謂“學員”在短視頻中講述自己接受財商課程後獲得的收益。

　　不僅僅是短視頻，微信公眾號也有不少大肆宣傳通過理財實現財務自由的文章。標題往往類似于“1年多賺30萬！分享一個穩定快速增收的方式”、“半年收獲500萬，加速財務自由新方法”、“1年賺40%，這四個賺錢之道你必須懂”、“理財小白年收益20%，是如何做到的”，而往往文章最後就是一則廣告暖暖視頻韓國完整版電視，“立即報名”的按鈕在海報上閃動。

　　誠然，財商教育的重要性不言而喻。但理財的前提不僅需要具備技能，更要對風險有清晰的認知。當記者詢問如果出現虧損怎麼辦時，7分鐘理財工作人員回復說，“自己盲目不懂，風險是肯定有的BG大遊。跟著我們的會員過程中也會出現虧損，但是我們所輔導的用戶主要按照我們科學的方法，最後都是賺到錢的BG大遊。”

　　對此，有業內人士反駁認為，“基金行業有一種叫雙十基金經理，即從業十年以上，平均收益都在10%以上，這是少之又少的，可以說是皇冠上的明珠。如果理財師有這樣的能力，為啥不去更為高薪的公募基金工作呢？！”

　　理財產品的預期收益與風險程度掛鉤。近幾年來，金融市場風險事件頻發，導致許多投資者遭受重大損失，這也反映了投資者在識別金融產品、判斷金融風險、理性投資等方面需要有更多的教育和培訓。

　　新金融學家餘豐慧向21世紀經濟報道記者表示，目前財商教育的宣傳確實有些過度，尤其是對收益率的誇大。根據資管新規，理財產品要打破剛兌，理財既可能有收益，也可能虧損。因此，財商教育機構在宣傳過程中要注意把握尺度問題，如果提到承諾高收益，還可能涉及違法違規。

　　北京市京師律師事務所律師孟博表示，按照《廣告法》規定，廣告不得含有虛假或者引人誤解的內容，不得欺騙誤導消費者。以虛假或者引人誤解的內容欺騙、誤導消費者等情形屬于虛假廣告。違法成本低、收益高，是相關亂象屢禁不止的主要原因，建議監管部門加大治理力度，提高相關機構的違法成本，倒逼其加強自律。

　　在餘豐慧看來，“我所理解的財商教育，其主要目的是教育大家投資理財，在金融投資市場上樹立風險意識。財商教育機構不應該將自身定位為能讓用戶賺多少錢的角色，而是讓用戶通過理財課程的學習和培訓具備一雙慧眼，不被某些虛假宣傳的理財產品迷惑，最終造成財富損失。同時，在投資過程中具備風險意識。”

　　“爆款理財新手訓練營，0元購限售2021套”、“12天財富增長訓練營1元”“財商思維訓練營0.01元，每天10分鐘，輕鬆入門理財”“如何利用閒置資金理財？填寫手機號碼免費領取音頻書”。類似廣告比比皆是暖暖視頻韓國完整版電視。

　　線世紀經濟報道記者測試了幾家財商教育理財課程。通常小白理財訓練營的入學流程，首先是簡單地詢問學員報班的初衷，上課主要是通過微信群語音+文字的形式，也有一些是通過視頻直播來做，部分課程還會布置課後作業，並有專門的工作人員督促。

　　記者注意到，理財課程微信群中，金融詞匯都是用同音字或者拼音代替。管理員稱是由于風控的原因。也有行業人士指出暖暖視頻韓國完整版電視，這些屬于敏感詞，有可能會因此而被封群。此外，群裡還會制定一些班規。比如，禁止私自邀請他人，禁止在群內發無關的信息暖暖視頻韓國完整版電視，發廣告、名片等，禁止語言攻擊等不禮貌行為，禁止推薦保險產品、股票代碼暖暖視頻韓國完整版電視。更有機構社群的入群規則是：“為保證良好的學習環境，所有人不允許發負面語音文字，不允許惡意刷屏；只能發鮮花和掌聲。如果有人添加好友，歡迎舉報。”

　　匯播商學院的學習內容看起來更像是“社群賺錢之道”等軟性內容，其中大多是只有四五分鐘的演講視頻音頻，“助你獲得自由、財富與幸福”的課程中涉及財商教育的內容少之又少，且多為“你應該去看企業財報、堅持長期主義、買好公司的股票”等最基本的概念。

　　這並非偶然現象。一般情況下，前面課程傳遞的核心思想主要有兩個：一是貧富差異在于理財思維，沒有理財思維即使暴富也不會長久；二是投資有風險，只有學習理財知識才能降低風險。

　　大多數理財課程選擇《小狗錢錢》《窮爸爸富爸爸》作為入門讀物，向學員灌輸理財思維，讓學員意識到理財的重要性。對于負債的人，他們建議梳理財務情況、開源節流、改掉不良消費習慣；有所積蓄後可進行資產配置，學習穩健的投資方式。在此過程中，還會涉及資產、負債、被動收入、財務自由等概念。

　　但接下來就是以“復利”來講解“正確投資”是如何通往財務自由之路的，這基本是財商教育機構必講的課程。比如，假設每個月用100元投資，在掌握理財技能的前提下以年化收益20%計算，投資30年就會變成229萬。如果每年用19000元投資（每月1500元），每年收益率15%，投資30年就可以賺940萬。

　　但這樣的收益率可能實現嗎？答案顯而易見。據統計，股神巴菲特平均年化收益率約為20%。然而，理財講師一再強調只要有科學的方法就可以實現。在財商教育群裡暖暖視頻韓國完整版電視，10%以上的年化收益似乎都是常態，見怪不怪。

　　那何謂科學的方法？這就需要報名進階課程。在體驗課主要是培養理財意識，進階課才會教授實際操作的方法。

　　記者注意到，在體驗課上還出現“現在中國通貨膨脹率平均是10%以上”，“保守收益率12%”，“巴菲特的收益率達到20%非常難，因為本金多。我們本金不多就比較容易達到這個水平，只要認真學習理財”等諸如此類顯然不專業又頗具迷惑性的內容。

　　此前，網上流傳某家財商教育機構講師在微信群中講解主動基金和被動基金的區別時，竟稱“主動基金是別人推薦的，就是為了完成任務的。收益率低的可憐BG大遊，4%左右，通脹可是10%呢。”且有學員向記者證實，“確實有老師這樣講過”。

　　稍有財經常識的人就可以輕易判斷出上述內容的荒誕之處。為什麼“專業”的財商教育講師會犯如此錯誤？

　　“專業”是財商教育機構的宣傳重點之一。師資是核心，決定了課程水平高低、平台專業與否。據介紹，創始人或者理財講師大多具備名校高學歷、金融機構從業經歷、CFA等證書，甚至還有“大學教授”。但實際上，部分財商教育機構的講師並沒有出現真實姓名，而是以英文名代稱，其履歷真實性無從考察。有財商教育行業人士向記者表示BG大遊，不用真名可能是防止查真偽，也可能是在金融機構有任職不方便用真名。

　　據了解，財商教育機構的師資大致可分為課程設計師和講師兩部分。前者負責課程的設計研發BG大遊，後者主要是上課，也可能會參與課程設計。21世紀經濟報道記者在招聘軟件APP上看到這類崗位一般稱作是課程研發、教務教研總監、理財顧問、講師，月薪處于1萬-5萬的區間內。

　　從招聘任職要求來看，這類崗位的金融專業門檻並不高。以微淼為例，月薪2萬-4萬的金融基礎班講師的崗位職責：1、對金融工具（股票、基金、債券等）進行分析；2、針對相關的專業知識點答疑；3、優化工作內容以及流程。對應的任職要求：1、統招本科及以上學歷；2、對金融知識有一定的領悟能力；3BG大遊、熱愛本崗位工作，踏實細心、認線、有金融（股票、基金、證券等）相關經驗的優先錄用。

　　再如，挖財2萬-3萬的金融理財講師，職位描述：擔任講師負責理財課程的講授，追蹤課程效果；負責學員需求調研和分析，獨立開發課程資料並負責迭代優化課程內容；在授課中不斷持續提升專業水平和授課技巧，對課程轉化率負責。對應的任職要求：1.大專及以上學歷，曾在知名金融機構任職優先，金融產品營銷主講經驗優先；2.1～2年授課經驗，具備理財方向基礎知識；3.學習能力強，擁抱變化，有良好的團隊協作能力；4.具備成型的教學體系和出色的自我營銷能力。

　　對比持牌金融機構的崗位招聘需要的各類從業資質證書，財商教育的門檻顯得過低。比如，根據相關辦法，基金管理公司要有符合法律、行政法規和證監會規定的擬任高級管理人員以及從事研究、投資、估值、營銷等業務的人員，並且擬任高級管理人員、業務人員不少于15人，應取得基金從業資格。

　　同樣，凡是在依法從事證券業務的機構中從事證券業務的專業人員，都應當按照《證券業從業人員資格管理辦法》的規定，取得從業資格和執業證書。

　　上述白皮書指出，財商培訓機構大多宣稱其講師、課程研發人員為投資理財等領域專家，但大多資質無從查詢，真實性難以考證，甚至有機構國學講師搖身一變成為財富管理專家，從相關機構財商講師的招聘要求來看，其對從業人員要求普遍不高。

　　北京市網絡法學研究會副秘書長車寧表示，在財商教育特別是作為流量入口、營銷方式的財商教育中，少數培訓人員還不時邁過教育與營銷的邊界，不具有相關資質而向客戶推銷相關產品。這顯然與《證券法》第一百六十條“從事證券投資咨詢服務業務，應當經國務院證券監督管理機構核準；未經核準，不得為證券的交易及相關活動提供服務”等要求相悖。

　　“並且，對于財商教育來說，更關鍵的問題是沒有適當的機構準入、人員執業門檻要求，課程內容、體系設置乃至收費退費也缺乏普適、權威的衡量標準，這些問題雖然由于法律沒有明確規定而不涉及“非法”執業，但其存在對行業長遠發展更是不利。”他進一步向21世紀經濟報道記者如是說。

　　在車寧看來，相較于西方尤其是英美國家系統成熟的財商教育體系，我國財商教育在形式、規模上雖或有勝出，但在質量、覆蓋等方面卻不能滿足市場的客觀需要。同任何市場一樣，財商教育的發展成熟也需要有效市場和政府的共同作用，特別是在發展方向尚不明朗，積累問題逐漸暴露的當下，更需要政府“有形之手”及時介入，充分提供制度規範等公共產品，打造行業發展的基礎設施，為行業提供正能量和確定性。