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　　個人理財到底包括哪些內容呢？是不是“儲蓄＋投資＋省錢”就叫個人理財了呢？我們一起來看一看全球理財業最權威的國際CFP（Certified Financial Planner）理事會在CFP的標準教材中是如何界定個人理財的範疇內。他們認為個人理財包括以下主要內容：投資規劃、居住規劃、教育投資規劃、個人擔風險管理和保險規劃、個人稅務規劃、退休計劃以及遺產規劃。具體如下：

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　　這裡的投資規劃主要指金融投資，一般不包括自用資產的投資（例如購買自住用途的住房、購買代步汽車等）。為了分散風險，金融投資一般都需要構建投資組合基金投資，，而投資組合的構建依賴于不同的投資工具。這些投資工具根據其期限長短、風險收益的特征與功能的不同，大體可以分為四種類型：貨幣市場工具、固定收益的資本市場工具、權益證券工具和金融衍生工具BG大遊平台首頁。一個合理的投資組合，既能夠滿足對流動性的要求、風險承受能力的要求，同時又能帶來充足的回報。

　　“衣食住行”是人生最基本的四大需要BG大遊平台首頁，其中“住”又是四大需要中時間最長、所需資金量最大的一項。由于房屋同時也具備投資價值，因此國內的消費者購買房屋主要有三大原因：自己居住、對外出租獲取租金收益、投機獲取資本利得。針對自住性質的居住規劃，主要包括租房、購房、換房與房貸規劃幾個大的方面。規劃是否合理會直接影響個人/家庭資產負債與現金流量的狀況。居住規劃首先需要決策的是以租房還是購房的方式來滿足居住的需求。如決定購房，則需要計算出可以承受的最高房屋總價，並分項計算出首付款和房貸額。然後再根據經濟能力、計劃購房的時點、房屋面積和區位，選擇合適的房產項目。當然，中間的房產項目不能一時拿下，又不能等到資金準備充足後一次完成購房構想的，也可以根據生涯規劃循序漸進地換房以滿足居住需求。

　　基本上分兩類，一是自身的教育投資，一是子女的教育投資。在具體分析時，首先分析自身的教育需求、子女的基本情況（例如子女個數、年齡、預期受教育程度等）確定自己當前的和未來的教育投資資金需求。其次需要根據自身的狀況來確定教育投資資金的主要來源。最後分析教育資金需求與預期能夠提供的資金之間的差距，運用市場上的常用投資工具來彌補教育投資資金供給與需求之間的差額。由于教育投資的特殊性，它更加注重投資的安全性。

　　主要是分析人生中可能遇到的一些不確定的“純粹風險”。（“純粹風險”是指只可能發生損失而不可能帶來收益的風險，與既可能發生損失也可能帶來收益的投機風險相對應的概念。舉例來說，疾病就是一種純粹風險，它只會帶來損失，不可能帶來收益；而賭博就是一種投機風險，可能賺也可能賠）

　　一般分為三大類風險：一是人的風險（例如生、老、病、死、殘）四四的悲催重生，二是物的風險（例如財產損失），三是責任風險（例如開車撞人）。規避、轉嫁這些風險，在個人財務處理上四四的悲催重生，主要是通過投保相應的保險來進行個人風險的管理。

　　隨著保險業的發展，除了傳統的風險保障功能，保險產品也衍生了投資功能，這些也可以根據每個人的不同需要進行保險產品的科學設計，合理組合。

　　依法納稅是公民的義務，但在合法的前提下，進行一系列的安排以達到少納稅或者延遲納稅，有助于減輕個人的稅負。外常見的個人稅務規劃的策略主要包括：收入分解轉移、收入遞延、投資于資本利得財經動態、選擇資產銷售時機、槓桿投資、充分利用稅負抵減等。目前我國的個人稅法還十分簡單BG大遊平台首頁，對于工薪階層來說，可以操作的空間不大。但也還是有一些地方可以做文章的。

　　需要特別說明的是，與前幾種規劃相比，個人稅務規劃要面臨更多的風險，特別是法律風險。在進行稅務規劃時需要熟練掌握相關法律法規，避免誤觸法律。

　　只要不是英年早逝，每個人不可避免地都要遇到養老的問題。但由于壽命的延長、失業率的上升、人口結構的改變，個人養老問題顯得越來越棘手。目前包括美國、歐洲、日本在內的發達國家都遇到了嚴重的養老金危機，而中國，我們面臨的形式更嚴峻。“國未富大遊、民先老”，是我們的真實寫照，關于養老金的問題，可以在保險版上我在專文探討，文章標題《養老保險，叫我如何來愛你》。可以這麼說四四的悲催重生，在上海，對于很大一部分人來說，住房是最迫切的問題，對于更多的人來說，養老是最嚴重的問題（無論他是否有住房）。不能因為現在年輕就忽視退休計劃，養老金的建立越早越好。

　　遺產稅是遺產規劃的一個重要動機，但節稅並非遺產規劃的惟一目標。例如遺產規劃中還包括遺產的分配、遺囑的執行等內容。由于目前國內尚未開征遺產稅，在這一領域關心的人還不多。通常遺產規劃涉及很多專業的法律問題，財規劃師往往與律師攜手工作。

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