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　　摘要：隨著我國經濟的快速發展，居民的生活水平和收入大幅增加，如何對這些收入進行有效管理投資股票，已成為人們所關注的熱點問題。而商業銀行個人理財業務的推出，正是為了解決此問題。文章首先概述了個人理財業務的定義bg大遊集團，較為系統地闡述了國內外商業銀行個人理財業務的發展現狀，分析了個人理財業務面臨的風險和監管要求，重點研究了我國商業銀行個人理財業務存在的問題和發展對策及建議。其次通過對我國個人理財市場的現狀分析和風險分析，借鑑國外商業銀行個人理財業務的發展，結合我國商業銀行的實際情況和個人理財業務存在的問題，最後提出了我國商業銀行個人理財業務的發展對策，為國內商業銀行更好地開展個人理財業務提供了一定的參考中小企業保險。

　　隨著全球化、網絡化和金融自由化浪潮的展開，個人理財業務已經成為一個國際金融業公認極具潛力的新領域，屬于高附加值的“黃金業務”。從國際視野來看，大力發展個人理財業務符合當今國際金融業的發展潮流，對實現銀行資產結構多元化、緩解銀行體系流動性過剩壓力和降低存貸款結構性風險有著得天獨厚的優勢，它已成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源，在商業銀行業務發展中佔據重要位置。隨著國內經濟結構的加速轉型、資本市場的發展、投資渠道的多元化和個人財富的迅速增長，為我國商業銀行帶來豐厚收益的傳統業務正在收縮，而能給商業銀行帶來收益的個人理財業務逐漸成為銀行的新的利潤增長點。

　　雖然我國商業銀行個人理財業務發展迅速，並且擁有巨大的發展潛力冥炎血影神殤，但是它還很不成熟，存在諸多的不足之處，其發展也受到很多不利因素的制約。此外，隨著入世後我國金融市場的全面開放，國內商業銀行僅靠傳統的存貸業務冥炎血影神殤，已難以與外資銀行競爭，為此必須開闢新的利潤來源。在這種機遇與挑戰並存的背景下，深入分析個人理財業務的發展狀況、存在問題及問題根源，聯系當前國內商業銀行實際情況提出可操作性的發展建議，對國內商業銀行加快個人理財業務發展具有重要的現實意義。這正是本課題的研究意義之所在。

　　隨著我國經濟的持續快速增長，人們的消費觀念的轉變，國內銀行自身的特殊性，對銀行業搶佔這一塊領域有很大的優勢，但是，在WTO中承諾2006年底對外資銀行全面開放，對國內銀行來說，又會是一大艱巨的挑戰，因為外資銀行在進入本土後，由于沒有本土優勢，最先主攻的就是個人理財業務，這是他們的強項。而且，由于外資銀行在個人理財業務這方面的完善，對國內的投資者來說，具有更大的吸引力。因此，國內銀行不斷擴大自己的個人理財業務，具有重大的意義，而如何能持續、完善發展銀行個人理財業務，也是重要的研究內容。

　　本文的創新之處主要在于在借鑑國外商業銀行個人理財業務成功經驗的基礎上，對我國商業銀行個人理財業務的理論及實務研究進行了補充與完善。重點思考個人理財發展的戰略問題，探析我國商業銀行個人理財業務的發展路徑。

　　所謂個人理財，它又稱為理財規劃、理財策劃、個人財務規劃等。根據國際理財協會的定義，“理財策劃是理財師通過收集整理顧客的收入、資產、負債等數據，傾聽顧客的希望、要求、目標等，在專家的協助下，為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃bg大遊集團、保險策劃、稅收策劃、財產事業繼承策劃、經營策略等生活設計方案，並為顧客進行具體的實施提供合理的建議”。

　　依據2005年我國銀監會頒發的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，個人理財業務可以概括為：商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。也就是說，要求商業銀行運用已有知識和專業技術以及廣泛的資金信用等優勢，能夠根據客戶的具體財務狀況，向客戶提供全方位的量身定做的個性化金融服務，同時應該提供一般性的信息咨詢，運用各種理財工具的組合，提供合理的理財解決方案，實現個人資產的最有配置。

　　個人理財業務按照業務深度由低到高的次序包括：介紹金融產品，比較同類金融產品，分析客戶理財需求和財務狀況，為客戶推薦適合其條件的金融產品bg大遊集團，為客戶量身定做某一目標的理財方案等。

　　（3）測試客戶的風險偏好。風險偏好應該由個人的收入及家庭負擔等客觀情況加上自己的心理因素和投資心態等來決定。

　　（4）綜合考慮客戶的資產規模、家庭責任及風險偏好，利用目前商業銀行已有的各種金融工具和產品，進行最優資產分配，使收益在一定風險水平下獲得最大化，或者使融資成本在一定風險水平下最小化冥炎血影神殤。

　　（5）跟蹤進行投資績效管理。在了解市場的基礎上，接受客戶理財委託後，及時跟蹤客戶的賬戶情況，並根據個人情況及市場變化，及時建議調整投資策略，提供持續服務。

　　二十世紀七十年代初，花旗銀行開始利用其在信息、設備和人才等方面的優勢為客戶提供個人理財服務，它是最早開展個人理財業務的銀行。此後，隨著西方各國金融監管的逐步放鬆，商業銀行的金融創新和業務調整不斷加強，金融同行業競爭也越來越激烈，各大商業銀行紛紛竭力開拓新業務，尋找新的利潤增長點。在此背景下，銀行個人理財業務以其批量大、風險低、業務範圍廣、經營收益穩定的特點受到各家商業銀行的青睞，很快得到普及並迅猛發展。目前在西方國家，個人理財業務已成為世界各大銀行重要的收入來源和盈利渠道，在商業銀行的業務經營和發展過程中佔據著重要位置。

　　個人理財業務經過幾十年的發展，已成為國外商業銀行一項非常成熟的業務。各大銀行在開展個人理財業務中積累了豐富的經驗，總的來說，可概括為以下幾個方面：

　　商業銀行的個人理財業務涉及範圍廣，如花旗銀行的個人理財產品涉及儲蓄、貸款、投資、保險等各個方面，其主要分為投資、理財、貸款、信用卡、網上理財五類，綜合性極強，如表3-1所示：

　　外資商業銀行在開展個人理財業務時，首先根據客戶的資產、收入、年齡冥炎血影神殤、性別、地域、偏好、職業、教育程度等因素對市場進行細分，在此基礎上進行有效的市場定位，針對客戶不同需求和不同層次提供個性化、層次化服務。如根據存款金額不同，匯豐銀行個人理財業務分為“卓越理財”bg大遊集團、“運籌理財”和“商業理財”三種類型；恆生銀行的個人理財業務也分為“優越理財”、“悠閒理財”兩種，分別規定不同的服務對象和開戶條件，並提供不同的服務內容。

　　國外商業銀行在個人理財服務營銷方面已經形成了一套完整的營銷管理科學，如普遍重視對客戶的動機、態度和行為的分析，注重階段性、層次性，明確營銷原則和目標，分析營銷要素，進行市場定位，重視營銷策略組合和內部營銷等。在人員配置方面，一線營銷人員的比例和素質普遍較高是各大銀行的一個突出特點，當客戶籌劃財富管理策略時，需要一個精通財務、財政和家庭背景的伙伴為他們提供專業指引，這個獨特的角色便是“個人理財顧問”。在美國，絕大部分理財顧問都有CFP或CFA證書。理財顧問根據每個客戶的財務狀況及風險偏好，遵循個人財務策劃執業操作規範流程，制定不同的投資策略及收益目標，並根據最新市場動態，及時修正投資方案，以達到最大投資收益。

　　長期以來，我國商業銀行針對個人的金融服務僅僅限于儲蓄存款、代收代付等簡單的業務。隨著居民個人財富的增長和金融市場的不斷發展，自上世紀90年代中期起，我國商業銀行開始逐步從事個人理財業務。近年來，隨著我國經濟的快速增長，城鄉居民收入水平不斷提高，我國商業銀行的個人理財業務發展駛入快車道，進入快速發展時期。各家商業銀行紛紛推行品牌化戰略，多種理財品牌相繼登場亮相，如工行的“理財金賬戶”、農行的“金鑰匙理財”、招商銀行的“金葵花”理財，光大銀行的“陽光理財”冥炎血影神殤、民生銀行的“非凡理財”等，以各自特色吸引客戶眼球，豐富銀行理財市場。各家銀行一改過去局部、分散的營銷方式，充分整合、精心包裝、統一營銷推廣，個人理財中心、個人理財工作室等不同形式的理財機構在全國各地如雨後春筍般湧現。如今，發展個人理財業務已成為各家銀行競爭優質客戶市場的重要手段和新的經濟效益增長點，它是我國商業銀行今後業務發展的一個主要方向，也是其產品創新和服務升級的主要領域。

　　目前，國內商業銀行個人理財業務發展迅猛基金投資，，但與外資銀行相比，在服務對象和內容的界定bg大遊集團、業務管理、營銷推廣、產品和服務層次等方面都相對滯後，繁榮的表面背後，還存在著不少問題。

　　目前，我國商業銀行個人理財業務創新的方式多為從外資銀行引進一個結構，以模仿為主，創新的原創性較少，品種單一，造成理財產品趨于同質化。在個人理財產品上也只是做了簡單的組合，易于復制，缺乏競爭力，無法滿足市場需求。而且對于已有產品的功能深度挖掘和宣傳推動不夠，一些不錯的產品，實際了解的客戶不多，更無法讓客戶靈活運用。隨著我國經濟變革的不斷深入，社會各經濟主體對金融服務的需求多樣化，現在的客戶已經不再滿足于單一品牌的金融服務與產品，他們需要一整套適合他們個人的理財組合，加上銀行間的競爭加劇，這一切都要求商業銀行不斷推出有市場、有特色、有效益的新產品。

　　理財產品門檻目前我國商業銀行推出的個人理財業務，大多都有不低的門檻限制，對VIP客戶的要求則更高，如招行的“金葵花”對客戶的要求是日均存款不低于50萬元，而廣大的中小客戶幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業知識和充裕的時間親自理財，因此對銀行的個人理財服務抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。從業人員這種只注重所謂大客戶，而忽略廣大普通老百姓客戶的做法，非常不利于銀行個人理財業務的長遠發展。

　　個人理財業務強調的是為客戶制定符合自身情況的理財規劃，營銷產品只是其中的一個組成部分。但我國有相當銀行的個人理財業務，變成了大力吸收存款，沒有真正認識到個人理財產品的銷售不單單是產品的銷售，而只是看到短期的利益bg大遊集團，。從業人員不去詳細了解客戶需求，只是一味的推銷本行的理財產品，這使得不知情的客戶購買了不合適的理財產品，對客戶造成損失，這樣的後果是人們不再相信理財產品，從業人員很難推銷理財產品，形成惡性循環，銀行的個人理財業務的長遠效益自然不會好。

　　個人理財業務分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財主要是通過幫助客戶設計一個將其整個生命週期考慮在內的終身生活及其財務計劃，而投資理財是在以上客戶的生活目標得到滿足後，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產以及藝術品等投資工具的最優回報，加速個人及家庭資產的成長，從而提高家庭的生活水平和質量BG大遊平台首頁，。在我國，一提到理財，人們的第一印象就是投資，也就是前面所闡述的投資理財，其實這和我國商業銀行的錯誤引導有密不可分的關系。我國商業銀行大多都是在銷售自己本行的理財產品，而沒有真正為客戶進行整個人生的理財規劃。

　　我國商業銀行的個人理財業務起步較晚，現有的理財服務人員大多是原來從事傳統銀行業務的員工，涉及到金融市場、資本、投資、貿易等各個領域的投資交易，則知之甚少，而且由于長期以來我國商業銀行實行的是嚴格的分業經營，從而使其理財人員對證券、保險、投資等金融機構相關知識的了解和掌握十分有限。因此，目前我國普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證券交易、保險等金融業務的高素質、專業化、全能性人才，這已成為制約我國商業銀行個人理財業務發展的“瓶頸”。

　　投資者風險意識不足，銀行監管力度不夠，已經影響到個人理財市場的健康發展。個人信用體系不健全，銀行為了規避壞賬風險，減少貸款損失的可能性，在辦理個人理財業務時制定了較嚴格的條款，對個人資產業務的拓展較為謹慎，這在很大程度上減少了消費信貸等個人理財業務的供給，阻礙了個人理財業務的快速發展。

　　理財產品缺乏透明度，過分強調預期收益率而風險披露不足，尚未建立起完善的產品風險量化評級機制。通常銀行會將一款理財產品的最高收益率作為賣點，加大宣傳，而將產品收益甚至本金可能遭受的風險以輕描淡寫的方式放在產品說明書的角落。對于大多不具備投資敏感性的客戶來說，無疑會被最高收益率所蒙蔽。當客戶無法得到承諾的高收益甚至本金遭受損失時，客戶因不滿引發糾紛乃至鬧事，此時銀行信譽所受到的損失將難以估量。這其實是對銀行信譽的透支，為銀行埋下了信譽風險的隱患。

　　我國商業銀行個人理財業務的發展方興未艾，擁有巨大的發展空間和潛力。為了更好地促進個人理財業務的發展，必須加大對個人理財業務的重視程度，針對存在的上述問題，結合國內外發展趨勢，制定富有競爭力的戰略目標及對策。

　　在商業銀行金融產品同質化的今天，銀行要在個人理財業務中立于不敗之地，留住老客戶、吸引新客戶，就勢必要在進行市場細分的前提下開發差異性、個性化的個人理財產品，以保持市場生命力。個人理財所要達到的目的就是在盡量規避風險的情況下，制定出切合實際的可操作性投資組合方案，以達到個人資產的保值與增值。優質的個人理財服務除了這點之外，還應當根據接受者的年齡、行業、收入狀況、目標方向等具體情況設計方案，不同人之間不可以將理財方案進行組合套用。具體來看，產品創新工作的重點應包括以下幾點：其一金融行為，，明確目標市場冥炎血影神殤，推出個性化產品；其二，採取有效的宣傳傳播策略，讓客戶了解其產品的差異性，有利于客戶根據自身需求選擇理財產品；其三，加強品牌形象管理和產品的跟蹤反饋，以便于及時改進及創新。

　　我國商業銀行應該結合自己的實際情況，準確地進行市場定位BG大遊官網入口，。比如可以將服務對象分為三個層次：第一層是高端市場，按照“二八”原則能為銀行帶來高回報的優質客戶；第二層是中端市場，即個人金融資產在5-20萬元的客戶，其數量眾多，集合效益明顯，是我國商業銀行個人理財服務開發的主要層面，對于這個層面，銀行應建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和風險承受能力進行分析，針對客戶的不同特點，提供差異性的理財服務，以吸引和培養客戶；第三層是低端市場，即個人金融資產在5萬以下的客戶，對于這類客戶可以提供簡單的結算業務和理財服務。

　　對于銀行個人理財業務的長期效益問題，銀行應該強調以客戶為中心的經營理念，從客戶的實際情況出發，不僅僅是向客戶推銷本行的理財產品，更重要的是要為客戶樹立正確的理財觀，讓客戶從整個人生規劃出發，來了解自己應如何理財。正確的理財觀念的建立，遠比銷售出一款理財產品重要。如果一個理財解決方案是符合客戶需要的，那麼這個解決方案在很大程度上就會給客戶帶來資產的增值，從而使客戶相信銀行的理財業務，日後會有更多的機會參與到個人理財中，這使得銀行的理財產品會擁有更好的銷售業績，是一個非常好的良性循環。

　　對于個人生活理財和投資理財，我們可以按生命週期理財的方法來將兩者有機的結合起來，理財從業人員可以向不同年齡段的客戶給出不同的理財解決方案，下面四種方案不失為一種好的選擇：

　　（1）如圖5-1所示：年齡25歲左右的客戶，他們應該採用積極類型的理財解決方案，投資股票等，此類年輕客戶來日方長，有很多時間和精力去工作掙錢，他們有能力抵禦因為短期的經濟蕭條帶來的虧損。

　　（2）如圖5-2所示：對于35-45歲的客戶來說，他們的生活一般趨于平穩，子女即將或者已經在大學學習，但生活的瑣事接踵而來，理財方案中減少風險較大的股票的比例，轉而擴大到風險相對較小的債券上來。

　　（3）如圖5-3所示：55歲左右的客戶，應該在考慮如何向退休過度，從而理財經理應該給出收入導向性的理財解決方案。

　　（4）如圖5-4所示：對大于65歲的客戶，理財解決方案中債券的比例大幅增加。這個年齡段的客戶雖然已經進入了退休養老相對休閒的生活，但是需要注意治療重大醫療疾病所產生的費用，同時他們承受風險的能力是非常弱的，故理財經理應該向此類客戶提供非常穩健的理財解決方案。

　　商業銀行開展個人理財業務，人才隊伍的建設是關鍵。首先各銀行應將一些具備相關經濟與金融專業知識，具有較強的市場競爭意識，風險防範意識和良好的職業素養的員工充實到客戶理財咨詢隊伍中。其次，要定期對現有理財咨詢人員進行系統培訓，實現從業人員的CFP認證管理，強化他們的專業知識，在熟知本行理財業務的同時也要了解其它銀行的理財業務，不斷適應金融市場新變化，向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化理財服務。

　　由于我國還沒有建立完善的個人信用體系，商業銀行在開展個人理財業務時須有較高的風險管理能力；金融監管部門也必須建立信用信息平台，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個人利益，促進理財業務的健康發展。在個人信用不明確的情況下，提供融資服務時，可要求個人提供必要的信用擔保、將部分風險轉移到保險機構等措施，降低商業銀行風險。同時，商業銀行要加強業務操作中的風險控制，在市場開發、營銷、業務決策、合同簽訂等環節上，建立監督制約機制和風險防範機制，及時對業務操作中相關人員的能力風險、道德風險等加以控制，以保證個人理財業務的健康發展。

　　從事理財業務的商業銀行在發售產品時，要客觀地評估客戶的財務狀況和風險承受能力，為其提供合適的理財產品和服務，並向客戶全面詳細告知投資計劃、產品特征及相關風險。在銷售環節中規範銷售行為，充分披露信息和揭示風險；在投資操作環節，嚴格控制操作風險，按照客戶的指示或合同的約定進行投資和資產管理；在後續服務環節，要盡量滿足客戶的收益最大化，充分披露相關信息，及時化解個人理財風險。各商業銀行要真正建立起理財業務風險控制機構、理財業務的服務及投訴受理機制。發生重大收益波動、異常風險事件、重大產品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業銀行應及時報告監管機構。

　　隨著我國金融業的全面開放，我國商業銀行個人理財業務迎來了一個前所未有的新形勢。在這個前所未有的新形勢和背景中，蘊藏著巨大的機遇，同時這也預示著我國商業銀行的個人理財業務要面對更大的風險。在這個新的形勢下，個人理財業務可以說既是一門科學也是一門藝術。他承擔的不僅僅是理財客戶資產的單純增值，更承擔著傳達正確人生觀的使命。本文從個人理財的具體含義談起，通過分析國內外商業銀行個人理財業務的發展概況，清醒地認識到我國商業銀行的個人理財業務與國外的差距，總結出了我國商業銀行個人理財業務中現存的一些問題，並由實際出發，對這些問題給出了一一的對策，並得出下面基本的結論：

　　我國商業銀行個人理財業務的發展機遇與挑戰並存。我國金融業全面開放已有多年，雖然我國商業銀行的個人理財業務有了長足的發展，例如電子信息化的日益完善，自動處理業務能力的加強，都使我國商業銀行的個人理財業務競爭力日益增強。但一個不爭的事實是，國外商業銀行經過幾十年的經驗積累，依然處于領先的地位，金融業的全面開發，使我國商業銀行與國外商業銀行應該能夠同台競技，這是我國商業銀行迎來的挑戰。另一方面，人們理財意識和生活水平的提高，使得個人理財市場越來越大，這是我國商業銀行新的機遇所在。

　　我國商業銀行在個人理財業務方面改變經營理念，不僅僅是現實的一種需求，也同時是一種使命。隨著理財市場的競爭日趨激烈，商業銀行改變理財業務的經營理念，樹立正確理財觀是一種現實的需求。因為只有改變經營理念，樹立正確的理財觀，才能使我國商業銀行在這個充滿機遇與挑戰的個人理財市場中立足，才能不斷地完善和提高個人理財產品的質量。另一方面，我國商業銀行改變現有的理財業務方面的經營理念的過程中，也在完成一種使命。理財經理通過向客戶講解整個人生中的理財解決方案的過程中，潛移默化的傳遞一種正確的理財觀念，使客戶真正感受到所購買到的不僅僅是一款理財產品，而是一個完整的符合自身需求的理財解決方案冥炎血影神殤。經過經常性的和理財經理的交流，使客戶擁有另外一種感覺，那就是購買到的不僅僅是產品，而是一種正確的理財思想。

　　由于本人學識水平和實踐經驗有限，本文只是對我國商業銀行個人理財業務的發展問題作了一些探索和思考，許多問題有待進一步深入細致地研究。希望更多人來關注國內外個人理財實踐，開展研究，為我國商業銀行的個人理財業務探索一條可持續發展之路。

　　轉眼間我的大學生活已步入尾聲，在大學的學習生活是我深深地愛上了這所景色優美的學校，能在此進行我大學階段的學習，我深感榮幸與自豪。

　　在四年的大學本科學習過程中，我得到老師和同學們的無私幫助，不僅學到了系統的理論知識，還在實踐中鍛鍊了自己，收獲頗豐，為此我深深感謝你們。

　　首先，我要感謝我的導師陳冰老師。在我的學習過程中，她一直無私的給予我極大地幫助和教誨，指導我的學習和研究。她嚴謹的治學態度，實事求是的做人風格和沉穩謙和的學者風範，讓我受益匪淺。從老師身上，我不僅學到了廣泛的專業知識，還學到了許多做人的道理。

　　同時，要感謝各位領導和老師，正是你們不辭辛勞的工作，我才能順利完成學業。你們兢兢業業、認真負責的工作態度，我都銘記于心。

　　最後，我要感謝和我同窗苦讀四年的同學們，雖然我們來自五湖四海，但攀登學術高峰的追求讓我們聚到了一起。在大學生活中，你們鮮明的個性和不斷進取的精神給了我很多的啟發和幫助，不久後我們將各奔前程，但這份友情我會今生難忘。

　　[4]由啟恆，《淺議國內商業銀行個人理財業務現狀與對策分析》，《時代金融》，2010年第5期

　　[6]黃淼、趙靜，《經濟增長、當前我國銀行理財業務分析》，《現代商貿工業》，2009年第8期

　　[7]羅霄，《公眾對個人理財的認知及商業銀行個人理財業務的發展》，《經濟研究導刊》，2010年第13期

　　[13]陳舒龍，《商業銀行個人理財業務的現狀及發展對策》，《經營管理者》，2010年第10期